点睛之笔：以市场为导向，以客户为中心，以银行价值最大化为核心，从行业最优的视角，主动向同业先进看齐，创新管理手段，确保福建省分行利率管理水平始终保持全国前列，有效促进福建省分行的转型升级和高质量发展。

　　随着利率市场化改革的加速推进，互联网金融等新兴业态的不断涌现，商业银行正面临着存贷利差大幅收窄、间接融资比重趋于下降、存款竞争日趋激烈、资本约束明显增强等诸多风险和挑战。为有效应对相关风险和挑战，同时更好地满足股东对资本回报要求，邮储银行应高度重视利率管理工作，充分运用利率管理领域创新及相关激励机制，提升存贷款利率定价水平，大力推进派生业务发展，增强产品竞争力，努力提升各类资源性业务的综合效益，进而实现银行业务价值及股东回报最大化。

　　2014年以来，邮储银行福建省分行深入践行银行价值最大化的经营理念，对全辖利率管理实行“五化”管理创新，通过创建存贷款定价模型及信贷业务后评价模型，配套开发存贷款利率审核系统、两小贷款综合贡献利率自动优惠系统和公贷效益后评价系统等，实施区别地市的差异化定价及授权、客户实际贡献积分利率优惠、公贷效益后评估分析，促进了存贷款业务合理定价，提高了利率审核效率，增强了存贷款产品市场竞争力，助推了客户经理绩效考核改革进程，推动客户综合营销深入开展。

　　利率“五化”管理创新主要包括模型化、电子化、差异化、客户化、综合化等5项内容。一是模型化。2014年6月，依托流行的风险调整资本收益率模型，结合区域特点及市场实际情况，较好地克服当时总行贷款定价模型不足及传统RAROC（经济资本回报率，又称风险调整资本收益率）贷款定价模型缺陷，完成了10余项创新，创建了福建特色的基于客户贡献的区域差异化RAROC动态贷款定价模型；2015年10月，在全国邮储银行首创存款（含储蓄及公司存款）利率定价模型，为存贷款精准定价提供强有力的依据和工具。2017年，又首创存款、贷款及中间业务等三大类业务效益后评估模型，实现对客户每笔公司贷款业务、自身及关联企业派生存款业务和中间业务的收入、利润及EVA（经济增加值）测算，为公司贷款以利润及EVA为关键指标的全方位后评价奠定了坚实基础。

　　二是电子化。结合定价及后评估模型开发，同步配套开发存贷款利率审核系统、公司信贷业务综合效益分析系统和两小贷款综合贡献利率自动优惠系统，分别于2014年6月、2015年11月及2017年12月面向全省推广，实现了利率审核、效益后评价与相关业务、营销系统的关联以及模型中诸如客户积分、客户贡献度评价等关键要素的自动取数，提高了审核分析的效率与质量。

　　三是差异化。针对福建沿海与山区经济金融发展以及产品定价差异极大的状况，在利率定价模型中设置地市分行差异化RAROC及授权因子，率先在全国实现区分不同地市的贷款以及定期储蓄存款差异化定价和授权，并根据市场情况适时进行动态调整，最大程度精简审核层级，并提升了存贷款利率定价与市场的适应性、准确性，有效避免无谓让利和过度让利。

　　四是客户化。引入客户积分做法，配套开发零售及公司客户积分系统计算功能，制定零售、公司客户积分与贷款利率优惠的对接规则，在贷款利率定价模型增设客户积分项目，并根据客户积分及实际收入贡献对客户进行分档利率优惠，提升中高端客户占比和客户忠诚度，推进客户结构优化。

　　五是综合化。2015年底，福建省分行将贷款利率定价模型进一步升级为公司贷款后评估模型，通过模型实现每笔公司贷款经济资本回报率、经济资本成本、经济增加值、收入、利润等指标的同步自动计算，为进一步完善机构和客户损益核算、客户经理绩效评价提供较为可靠的数据支持。

　　利率“五化”管理创新实施以来，2014～2018年，福建省分行总体利率定价水平分别较全国平均水平高出94BP（即基点Basis Point，是指利率改变量的度量单位，一个基点等于0.01%）、95BP、95BP、83BP和83BP，按2014～2018年新发放贷款金额估算，5年来多增收入7.05亿元；与2013年相比，2014～2018年，福建省分行个人零售客户和公司客户派生存款均有较大幅度增长，初步测算年均增加8亿元。近年来，福建省分行资本回报指标一直保持全国各分行前列，2018年，实现经济增加值8.2亿元，在全国邮储银行排名第10位；经济资本回报率19.51%，排名第6位；人均年化经济增加值15.67万元，排名第5位。

　　□成果创造人  范柏涌  陈丽雪  叶灿辉  缪起时  骆晓清  邓盛怡  翁敬翔  李永瑞  龚君丽